Assurance perte d'autonomie

La dépendance coûte cher, le chiffre le plus souvent avancé est de 3000€ par mois. Il varie fortement d’une personne à l’autre, selon que la perte d’autonomie nécessite seulement quelques heures de ménage ou l’assistance d’un professionnel en continu à domicile, ou bien le paiement d’une chambre médicalisé dans un établissement spécialisé

Oui. Le montant de la rente que vous allez percevoir n’est pas fixe. Le montant de la rente sera ré-évalué tous les ans par rapport au coût de la vie et par rapport au changement des indices AGIRC (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres) et ARRCO (Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des Salariés).
Concrètement une maison médicalisé ne coutera pas le même tarif aujourd’hui et dans 10 ans. Il est donc normal d’avoir une revalorisation de sa rente.

Dans la plupart des cas, vous aurez à remplir un questionnaire médical, en général cinq à sept questions vous seront posées. Chez Crédit Agricole Assurances, il y a cinq questions pour souscrire un contrat dépendance lourde et six questions supplémentaires pour la dépendance partielle. Ces points permettront de vérifier que vous êtes en bonne santé au moment de la souscription et que vous ne présentez pas un risque aggravé. Le questionnaire est traité par les médecins conseils de l'assureur, logés dans des locaux sécurisés et soumis au secret professionnel, qui rendent leur avis en règle générale dans les quarante-huit heures. Afin de faciliter la souscription, certaines compagnies ne posent qu'une seule question : « Etes-vous en affection de longue durée » (au sens Sécurité sociale) ? Si la réponse est négative, le dossier est accepté. Sinon vous devrez remplir un questionnaire médical.

Bon à savoir Vous devrez nécessairement vous soumettre à des formalités médicales et a minima répondre à des questions sur votre état de santé.

Il existe une aide de l’Etat au travers de l’APA (l’Allocation Personnalisé d’Autonomie). Mais elle est très insuffisante avec en moyenne 500 € par mois pour une personne à domicile (l’allocation étant versé en fonction des ressources).

Votre cotisation est fixe et n’augmentera ni en fonction de votre âge, ni en fonction de votre santé.

Lorsque le questionnaire médical révèle que votre état de santé lors de la souscription présente un risque aggravé, le médecin-conseil vous soumet à un questionnaire ou à une visite médicale complémentaire. Au vu du diagnostic, soit vous êtes accepté au tarif de base, soit l'assureur vous propose une surprime, soit votre dossier est carrément refusé. La surprime est calculée selon les statistiques des risques aggravés, et représente 10 à 50 % de majoration par rapport à la prime de base. Si vous souffrez de diabète, par exemple, vous vous verrez appliquer une surprime. Et sans surprise, si vous êtes déjà dépendant, vous serez exclu. Certains contrats, comme celui d'Aviva direct, n'appliquent pas de surprime et excluent les personnes présentant un risque aggravé.

Bon à savoir Mieux vaut souscrire en étant en bonne santé pour éviter la surprime ou l'exclusion !

Non elle n’est pas imposable au titre de l’impôt sur le revenu

Non, la plupart des contrats ne sont pas alignés stricto sensu sur les conditions de l'allocation personnalisée d'autonomie (APA). Les assureurs sont en règle générale plus restrictifs. Les déconvenues de personnes bénéficiaires de plan d'aide APA et retoquées par leur assureur ne sont pas rares. « En effet, l'environnement, comme le fait d'habiter au 4eétage sans ascenseur ou d'avoir un aidant près de soi, conditionne le déclenchement et le montant de l'aide des conseils généraux. Du côté des assureurs, ils évaluent la dépendance de nos assurés sur des critères uniquement médicaux »

Bon à savoir Il faut représenter le dossier d'ouverture de la rente dépendance régulièrement en cas de premier refus de son assureur

La grille AGGIR corresponds à Autonomie, Gérontologie, Groupe Iso-ressource). C’est une grille nationale qui permet d’évaluer le degré de dépendance de la personne âgée via l’analyse des actes de la vie courante.
Ces degrés sont répartis en 6 groupes appelés GIR (Groupe Iso-Ressource).
Le GIR 1 définissant les personnes les plus dépendantes et le GIR 6 celles n’ayant pas perdu leur autonomie.

Que veut dire AVQ :

Plus simple à comprendre que la grille Aggir, AVQ pour actes de la vie quotidienne évalue le degré de perte d’autonomie selon l’incapacité de la personne à accomplir sans l’aide d’une tierce personne les actes tels que la toilettes, l’habillage, l’alimentation, la continence, le déplacement et les transferts. Les contrats de dépendance du marché peuvent donc utiliser la grille Aggir ou la grille AVQ. Ainsi un assuré sera reconnu en état de dépendance partielle totale s’il entre dans la catégorie des GIR 1 ou 2 et ne peut accomplir seul au moins trois des AVQ. La dépendance partielle pourra être retenue si elle correspond à une perte d’autonomie correspondant aux groupes GRI 3 ou 4 et nécessite l’assistance d’une personne pour effectuer au moins deux AVQ.

Une simple déclaration d’Etat de santé suffit généralement pour les souscriptions avant 60 ans.
La date d’effet est ensuite au plus tôt le lendemain de la réception de la demande d’adhésion par la compagnie.

Oui, si pour la mise en place du contrat on vous demande une consultation médicale, celle ci est prise en charge par la compagnie.

La plupart des contrats appliquent un délai de carence de trois ans en cas de maladie neuro-dégénérative. Cela signifie que si, dans les trois ans à dater de la souscription du contrat, vous êtes reconnu dépendant en raison d'une maladie d'Alzheimer ou de Parkinson, vous ne bénéficierez pas de la rente et l'assureur pourra résilier votre contrat. Certains, comme Predica, vous rembourseront néanmoins les cotisations versées. « Les maladies neuro-dégénératives mettent du temps avant d'être diagnostiquées formellement. Il peut s'écouler plusieurs mois, voire plusieurs années, entre les premiers signes de la maladie et l'état de dépendance, d'où l'importance de souscrire tôt son contrat »,

A l'opposé, les assureurs n'appliquent pas de délai de carence en ce qui concerne la dépendance accidentelle (par exemple, une chute). Ils sont partagés en ce qui concerne la maladie : certains contrats appliquent un délai d'attente d'un an alors que d'autres versent la rente sans délai d'attente (April, etc).

Bon à savoir : évitez de déclarer l'apparition d'une maladie neuro-dégénérative dans les trois ans après la signature de votre contrat, vous en perdriez le bénéfice.

Oui. La résiliation est effective pour la plupart des contrats au 31 décembre sous réserve d’en avoir fait la demande avant le 31 octobre de la même année.

Sachant qu’il y a plus de chance d’être en dépendance partielle, nous vous conseillons plutôt d’opter pour un contrat qui interviendra en dépendance partielle et totale. De plus nous attirons votre attention sur le fait que tous les contrats ne versent pas le même pourcentage du montant en dépendance partielle.
En dépendance total, aucun calcul vous toucherez 100% de votre rente. Mais en dépendance partielle  suivant les contrats vous toucherez de 50 à 66% de votre rente. Dans ce cas il est plus intéressant de prendre un contrat qui vous versera le pourcentage de rente le plus élevé.

Le médecin traitant du bénéficiaire doit remplir un dossier médical à adresser au médecin-conseil de l'assureur. Celui-ci va dans certains cas diligenter un expert pour préciser certains points, selon la complexité du dossier. Il faudra patienter deux à trois mois pour obtenir la reconnaissance de la dépendance et le versement des prestations... ou se faire retoquer ! Les assureurs sont également divisés quant à l'application d'une franchise sur les versements, entre la date de demande de la prestation et la date de reconnaissance de la dépendance par le médecin-conseil de l'assureur. Il faut souvent deux à trois mois pour instruire le dossier. Certains assureurs rattrapent ce délai lors du premier versement, de manière à ce que la personne soit effectivement indemnisée au premier jour de son incapacité , alors que d'autres contrats vont appliquer une franchise de trois mois après la reconnaissance de l'état de dépendance (April, etc).

Bon à savoir : le dossier médical rédigé par le médecin traitant doit être le plus complet possible pour éviter les demandes d'information complémentaires.

Il n’y a pas forcément de rapport entre une rente dépendance et l’attribution de l’APA.

L’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) est une prestation dépendance s’adressant aux personnes âgées de plus de 60 ans.  L’assurance dépendance, même si vous l’avez choisie via un comparatif assurance dépendance, ne vous couvrira pas systématiquement si vous touchez une aide publique de type APA (allocation personnalisée d’autonomie). En effet, l’attribution d’une rente assurance dépendance n’est pas liée à l’attribution de l’APA. Concrètement, vous pouvez très bien toucher l’APA, sans pour autant toucher une rente dépendance de votre compagnie d’assurance : les critères d’évaluation sont différents. La grille AGGIR sert de base pour l’attribution de l’APA, alors que c’est essentiellement des critères médicaux qui définissent le montant d’une rente dépendance par un assureur.

Puisque les coûts de la dépendance sont très importants relativement au montant maximum prévu par le dispositif APA, l’attribution de l’allocation publique  est évidemment cumulable avec l’assurance dépendance que vous auriez souscrit auprès d’une compagnie d’assurance.

Si l’attribution de votre rente dépendance est refusée par votre compagnie d’assurance, il est conseillé d’effectuer la demande le plus régulièrement possible.

Certaine mutuelle santé propose à leur assuré le versement d’une rente lors de leur entrée en dépendance (Mutuelle Pro BTP, April Santé Globale, Maélia Sénior etc…) Celle ci est tout à fait compatible avec un contrat de dépendance classique. Ainsi les deux contrats sont totalement indépendant. Vous toucherez donc deux rentes.

Selon les contrats plusieurs services vous permettent vous et vos proches de bénéficier d’une assistance.

Pour l’assuré et les proches :

• Renseignement sur la dépendance et aide pour la constitution du dossier pour obtenir une prise en charge publique ou privée.Aide dans la recherche d’établissement spécialisé (séjour long ou temporaire)
• La recherche de professionnels assurant une prise en charge psychologique.
  Recherche de lit en milieu hospitalier ou recherche de professionnels du déménagement ou de l’habitat afin d’aménager son lieu de vie.
• Aide à l’organisation du déménagement.
• Suivi de situation pendant plusieurs mois (selon contrat) après l’entrée en établissement spécialisé.
• Prise en charge de l’acheminement au domicile du matériel spécialisé.
• Prise à charge (de 300 à 500€) de la venu d’un spécialiste pour aménager votre logement. (un ergothérapeute par exemple)
• Mise en place de bilans pour obtenir des conseils sur les aides qui existent et améliorer la qualité de vie.
• Prévention autonomie par des médecins, psychothérapeutes et assistances sociales pour favoriser le maintien à domicile et préserver la qualité de vie.
• Prise en charge d’un accompagnant dans les déplacement courants de proximité pour la banque, poste etc… ( de 100 à 200€ par an)
• Téléassistance avec une prise en charge à hauteur d’un certain montant (de 50 à 200€)
• Pour les proches en cas d’hospitalisation de l’assuré il y a une prise en charges d’une aide ménagère et prise en charge d’une personne qualifiée pour garder la personne dépendante.

Le paiement des primes s'effectue de façon viagère. Vous cessez de les payer lorsque vous êtes reconnu en état de dépendance par votre assureur. Si vous avez la chance de vivre en conservant votre autonomie, vous paierez donc vos primes jusqu'à la fin de vos jours.

Bon à savoir : le tarif est parfois élevé (voir tableau). Sachez que vous pouvez fractionner le paiement de vos cotisations d'assurance et choisir par exemple un règlement mensuel.

Pour l’assuré et les proches :

• Renseignement sur la dépendance et aide pour la constitution du dossier pour obtenir une prise en charge publique ou privée.Aide dans la recherche d’établissement spécialisé (séjour long ou temporaire)
• La recherche de professionnels assurant une prise en charge psychologique.
  Recherche de lit en milieu hospitalier ou recherche de professionnels du déménagement ou de l’habitat afin d’aménager son lieu de vie.
• Aide à l’organisation du déménagement.
• Suivi de situation pendant plusieurs mois (selon contrat) après l’entrée en établissement spécialisé.
• Prise en charge de l’acheminement au domicile du matériel spécialisé.
• Prise à charge (de 300 à 500€) de la venu d’un spécialiste pour aménager votre logement. (un ergothérapeute par exemple)
• Mise en place de bilans pour obtenir des conseils sur les aides qui existent et améliorer la qualité de vie.
• Prévention autonomie par des médecins, psychothérapeutes et assistances sociales pour favoriser le maintien à domicile et préserver la qualité de vie.
• Prise en charge d’un accompagnant dans les déplacement courants de proximité pour la banque, poste etc… ( de 100 à 200€ par an)
• Téléassistance avec une prise en charge à hauteur d’un certain montant (de 50 à 200€)
• Pour les proches en cas d’hospitalisation de l’assuré il y a une prise en charges d’une aide ménagère et prise en charge d’une personne qualifiée pour garder la personne dépendante.

Il y a arrêt du versement de la rente.

Et selon les contrats, il y a une prise en charge psychologique par téléphone des proches par un psychologue clinicien. Il y a également une aide à l’organisation des obsèques : information sur les démarches, mise en relation avec les organismes et prestataires funéraires.

Il existe également des options « capital Obsèques » qui permettent le versement d’un capital en cas de décès de l’assuré. Cette option est souvent possible qu’au moment de la souscription.

Deux cas de figure se présentent. Si le paiement des cotisations cesse avant une période de huit ans  après l'adhésion au contrat, le contrat est purement et simplement résilié et vous perdez le bénéfice des primes déjà versées. Si par contre le paiement s'interrompt après huit ans, le contrat est mis en réduction, ce qui signifie que vous bénéficierez d'une couverture dépendance, mais à un taux réduit. Vous percevrez environ un tiers de la rente initialement souscrite.

Bon à savoir : Même si vous rencontrez des difficultés financières, n'interrompez pas vos versements avant huit ans, sous peine de perdre le bénéfice des versements déjà effectués.

L’entraide entre membres d’une même famille s’effectue la plupart du temps spontanément. Mais c’est aussi, dans certains cas, un devoir imposé par la loi. Si la loi oblige les parents à « nourrir, entretenir et élever leurs enfants », la réciproque, quant à elle moins connue, est également vraie.

Ainsi, tout enfant doit aider matériellement ses parents dans le besoin (article 205 du Code civil). La solidarité ne s’arrête d’ailleurs pas seulement aux parents, elle s’étend aussi aux petits-enfants à l’égard de leurs grands-parents si leurs parents sont défaillants ou décédés.

L’exécution de cette obligation prend généralement la forme d’une somme d’argent payée chaque mois, déterminée à l’amiable entre les enfants eux-mêmes ou, à défaut, par le juge aux affaires familiales.

La dépendance étant de plus en plus cher à financer, il se peut que cette obligation interviennent dans votre cas.

L’aide étant bien sur proportionnelle aux possibilités de chacun.

Non. Les contrats dépendance sont des contrats dits à « fonds perdus », à l'instar d'une assurance automobile ou d'une assurance santé. Si vous décédez sans avoir été dépendant, les primes versées ne sont pas récupérées par vos héritiers

Bon à savoir : si vous souhaitez transmettre un capital à vos héritiers, privilégiez une épargne sous forme d'assurance-vie.

• Les tentatives de suicide,
• Accident, blessure, maladie ou mutilation volontaire,
• Affections ou accident consécutifs ou aggravés par l’état d’ivresse,
• Alcoolisme aigu ou chronique, usage de drogue ou médicament non prescrit médicalement ou de stupéfiant,
• Des faits de guerres, d’émeute, d’insurrection, d’attentat et acte de terrorisme,
• De la participation à des rixes sauf en cas de légitime défense, d’assistance à personne en danger ou d’accomplissement du devoir professionnel,
• Des effets directs ou indirects d’explosion, de dégagement de chaleur, d’inhalation provenant de la transmutation de noyaux atomique.

J’ai un patrimoine suffisant qui pourra me permettre de faire face en cas de coup durs !

Souscrire un contrat permet de conserver complètement son patrimoine afin de le transmettre à ses proches.
De plus c’est aussi l’assurance d’avoir un suivi, des conseils, des aides et des services adaptés pour être accompagnés sans la dépendance.
Vous bénéficiez en plus de la rente de services d’assistance qui aide à effectuer toutes les démarches (recherche d’établissement, montage du dossier administratif, petits travaux à domicile etc…).

Les services d'assistance, accessibles dès l'adhésion, sont très appréciés par les assurés, démunis face à des soucis de la vie quotidienne ou face au parcours du combattant lors de l'entrée en dépendance. Chaque contrat regorge en services où les plates-formes d'écoute et de conseil, ou d'organisation de prestations de services à la personne, règnent en maître. « Notre service de conseil lié à la vieillesse et la dépendance, Primadom, répond à un véritable besoin. Nous proposons également un nouveau service d'écoute psychologique, qui vient en aide aux personnes fragilisées. Le tout en inclusion, dès l'adhésion »

 L'assureur mutualiste pense également à l'organisation de prestations en cas de d'immobilisation temporaire, du fait d'un accident ou d'une maladie subite.

Bon à savoir : n'oubliez pas de vous servir des prestations d'assistance destinées à vous simplifier la vie et cela dès la souscription du contrat.